Как получить кредит под залог недвижимости

Как показывает практика, наиболее быстрым способом получить необходимую сумму в банке является кредит под залог имеющейся недвижимости. Однако, данный вариант займа имеет ряд особенностей и подводных камней, о которых и пойдёт речь в данной статье.

Преимущества залогового кредитования

рассчитываю кредитПорой случается так, что человек срочно нуждается в крупной сумме, и единственным выходом в сложившейся ситуации бывает обращение в банковскую организацию за кредитом. Однако, чтобы получить достаточно большой кредит, необходимо пройти целый ряд процедур, отнимающих множество времени, сил и нервов. Прежде всего, это сбор пакета документов и поиск поручителей. Но и в этом случае одобрение займа со стороны банка вовсе не гарантировано.

Намного охотнее кредитно-финансовые организации идут навстречу потенциальному заёмщику, если он в качестве гарантии возврата предоставляет в залог некое личное имущество, например, оформляет квартиру в залог. Стоимость залога должна быть адекватна размеру займа. Наиболее популярным вариантом является кредит наличными под залог недвижимости. Такой способ имеет целый ряд плюсов, по сравнению с беззалоговым кредитованием, причём эти плюсы взаимовыгодны как для банков, так и для их клиентов.

Онлайн-заявка на кредит под залог недвижимости →

Со стороны банка – это возможность максимально обезопасить себя от возможных убытков, если заёмщик окажется неплатёжеспособным. Также осознание того, что в случае невыплаты займа взыскание будет обращено на недвижимость, дисциплинирует заёмщика, заставляет его трезво оценивать финансовые возможности, ответственно подходить к такому шагу. Но кредит под залог недвижимости без поручителей и подтверждения размеров финансовых доходов имеет неоспоримые преимущества и для клиентов-заёмщиков.

Преимущества для заёмщика

  • Возможность получить достаточно большую сумму, составляющую более половины рыночной стоимостью предоставляемого в залог имущества.
  • Оперативное рассмотрение заявки. Выдавая кредит под залог квартиры банки рассматривают заявки максимально оперативно, и процент положительных решений в данном случае гораздо больший, нежели при оформлении займа без залога.
  • Выдавая кредит под залог недвижимости банки предоставляют длительные сроки кредитования, порой достигающие 20 лет. Окончание кредитных платежей может выпадать даже на пенсионный возраст заёмщика. Обеспеченный недвижимостью кредит снижает риски банка в случае снижения дохода кредитуемого лица.
  • Минимальный размер пакета документов. Многие кредитные организации не требуют документального заверения доходов клиента, а также поручительства третьих лиц.
  • Выгодная процентная ставка. В сумму платежей банки обычно закладывают возможные риски невозврата кредита. При кредитовании под залог недвижимости банки автоматически минимизируют все эти риски.
  • Получение как целевого, так и нецелевого займа.

Целевое кредитование подразумевает выдачу займа для определённых целей. Чаще всего это так называемый жилищный и автомобильный кредит – направленный, соответственно, на улучшение жилищных условий или приобретение автотранспортных средств. В этом случае заёмщик не получает деньги на руки, а они перечисляются на счёт соответствующей фирмы-продавца в качестве оплаты за жилище или автомобиль. Нецелевое кредитование не предполагает определённой цели кредита: клиент вправе тратить деньги по своему усмотрению. Последний вариант, кредит наличными под залог недвижимости, наиболее популярен.

Где взять кредит с плохой кредитной историей → 

Недостатки

Любой банк – это коммерческая организация, получающая свои доходы за счёт клиентов, поэтому не следует особо рассчитывать на альтруизм финансистов. Перед тем, как обратиться в кредитно-финансовую организацию следует не раз взвесить все «за» и «против». Если вы не уверены, что сможете обслуживать свой кредит, и имеется высокая вероятность того, что однажды придётся расстаться со своим имуществом, возможно, будет выгоднее просто продать недвижимость?

Если ваша квартира или земля отойдут банку, ваши потери будут гораздо большими. Сумма кредита составляет не более 60% от оценочной стоимости залоговой недвижимости. То есть, при отчуждении вашего залога в пользу кредитора, получится так, что вы расстались со своим имуществом за сумму чуть большую половины его реальной цены. Не следует сбрасывать со счетов и выплачиваемые банковские проценты: эти выплаты ещё больше уменьшат вашу реально полученную финансовую выгоду.  

Ещё один минус такого способа кредитования состоит в том, что заложенное имущество будет находиться под обременением всё время, пока должник не вернёт банку всю оговоренную в договоре сумму.

Наложение обременения на недвижимость – своеобразная форма ограничения прав собственника, предусматриваемая пунктами договора. В некотором смысле она сходна с наложенным арестом: владелец может пользоваться жильем или землей, но не имеет права продавать или дарить его третьим лицам. Следующим шагом при негативном развитии ситуации (т.е., если заёмщик прекращает платежи), является отчуждение (конфискация) недвижимости – залога в пользу банка-кредитора.
 

Пакет документов

Чтобы получить кредит под залог недвижимости без лишних задержек, заёмщику следует правильно собрать необходимый пакет документации. Ознакомиться с перечнем соответствующей документации можно на сайте банка, либо непосредственно в банковском офисе. Как правило, этот список стандартен для большинства ведущих кредитных организаций страны. Прежде всего владелец недвижимости должен произвести оценку собственности и застраховать её.

Лучше, если и оценочная и страховая фирмы будут солидными учреждениями, имеющими репутацию и вес в финансовых кругах – это будет дополнительным плюсом в глазах банковских менеджеров. Заполняя заявку на предоставление кредита нужно понимать, что обычно max сумма кредита не превышает 60-65% от стоимости недвижимости, отходящей под залог банку. Поэтому, если ваш земельный участок или жильё оценено в 1 млн. руб., не имеет смысла просить заём в 900 тысяч – вам будет отказано в любом случае.

Стандартный набор необходимых документов и справок, помимо страховки и справки оценщика:

  • Документы на залоговую недвижимость.
  • СНИЛС – номер ЛС в пенсионном фонде (где взять кредит по паспорту и СНИЛС).
  • Документ об основании владения недвижимостью: дарения, купли-продажи, вступления в наследство.
  • Справка, выданная многофункциональным центром по месту регистрации, о том, что заявитель зарегистрирован на данной жилплощади (применительно к жилой недвижимости).
  • Согласие прочих лиц, зарегистрированных по данному адресу, на предоставлении жилья в залог банку. Согласие должно быть заверено в нотариальной конторе.
  • В некоторых случаях понадобится официальное подтверждение доходов (справка НДФЛ).    

После подачи заявки следует некоторое время ожидать, пока служащие произведут проверку поданных документов на их подлинность и соответствие действительности. Обычно это может занимать по времени от нескольких часов до нескольких дней. После этого потенциальному заёмщику сообщается, одобрена ли его заявка, или отклонена. В случае одобрения кредита, денежные средства могут быть по желанию перечислены на банковский счёт кредитуемого лица, либо переданы ему в виде наличной суммы.

1 000 000 рублей в кредит →

Требования к заёмщику

Для уменьшения рисков при выдаче кредита под залог имеющейся у частного лица недвижимости без лишних справок, кредитными организациями разработан пакет требований, предъявляемый ко всем заявителям. Этот пакет требований фактически идентичен для разных кредитных компаний:

  • Возраст заёмщика составляет от 21 до 70, реже, например, у «Совкомбанка», и до 85 лет.
  • Кредитуемое лицо должно иметь российское гражданство.
  • Иметь непрерывный стаж работы на данном месте не менее 6 месяцев.
  • В качестве созаёмщиков должны выступать только физические лица, а не владельцы частных предприятий, главные бухгалтера компаний.

Обзор условий банков

В целом условия кредитования среди ведущих российских банков приблизительно одинаковы, но каждая из финансовых организаций, в погоне за клиентами старается предоставить потенциальному заёмщику более выгодные условия. Нецелевые кредиты традиционно выдаются под несколько большие проценты, нежели целевые – ещё один способ перестраховки кредитной организации, не знающей на какие цели клиент пустит полученные средства. Рассмотрим подробнее условия, на которых данные банковские учреждения готовы предоставить заём наличными средствами под залог недвижимости.

Россельхозбанк

Процентная ставка – 12,5 (для зарплатных и «надежных» клиентов) – и 13,5% для остальных, а при отказе кредитуемого лица от страхования кредита, ставка увеличивается ещё на 1%. Размеры предоставляемого займа составляют от 100 тыс. до 10 млн. руб. сроки действия кредитования от месяца до 10 лет. По желанию заёмщик может выбрать дифференцированную, либо аннуитетную схему погашения задолженности, привлекать для взятия кредита созаёмщиков, а также погашать кредит досрочно безо всяких ограничений и санкций.

Пример расчета:

пример расчета кредита под залог имеющейся недвижимости

Рассчитать другой кредит →

Сбербанк

Ставка – 12-15,5% годовых. Сроки кредитования по нецелевому кредиту под залог недвижимости – до 20 лет, размеры кредита – до 10 млн. руб. Заём предоставляется без предварительных взносов и комиссий, каждая заявка рассматривается сотрудниками банка в индивидуальном порядке, соответственно, и условия договора могут варьироваться.

Кстати, данный продукт Сбербанка является достойной альтернативой ипотеке в других банках. И первоначальный взнос не потребуется!

Возрождение

Ставка в данном банке составляет 18% годовых. Наибольшие сроки, на которые выдаются кредиты, не превышают 5 лет. Размер кредита наличными под залог недвижимости составляет от 0,5 до 1 млн. руб. Условиями кредитования допускается привлечение клиентом созаёмщиков и досрочная выплата займа без взимания дополнительных комиссий.

Открытие 

В данном учреждении кредитная ставка может колебаться от 18 до 27%, в зависимости от вида залогового имущества и ряда других обстоятельств – сроков кредитования, суммы и т.д. Максимальный заём может составлять до 1 млн. 500 тыс. руб. и выдаваться на срок до 5 лет.

Совкомбанк

Процентная ставка – 18,9%, кредит дают на срок до 10 лет. Наибольший размер – до 30 млн. руб. Отличительная особенность данной организации заключается в том, что здесь могут взять кредиты лица до 85 лет – это наивысший показатель для всех кредитных структур России.

ВТБ

В этом банке получают кредит под залог ипотечного жилья на рефинансирование кредита по ставке от 12%, на срок до 30 лет. Наибольший размер выдаваемого займа составляет 30 миллионов.

Кредиты наличными в ВТБ →

Тинькофф Банк

Данная организация, являющаяся крупнейшим онлайн-банком в России, предлагает кредит от 12% годовых на срок до 15 лет. Максимальная сумма займа здесь не превышает 60% от рыночной стоимости залоговой недвижимости.

кредит под залог недвижимости в тинькофф банке - условия

В качестве итога хочется ещё раз сказать, что заключение договора о кредитовании на условиях залога недвижимости – шаг очень ответственный. Поэтому, прежде чем пойти на него, следует хорошенько оценить все его последствия: слишком много в данном случае ставится на кон. И, вполне естественно, заключать подобные договора не следует с сомнительными, мало знакомыми вам кредитными организациями. А если вы всё-таки решились на это, изучите предварительно отзывы о банках, выдающих кредиты под залог недвижимости. Прежде, чем поставить свою подпись, внимательно читайте все пункты договора в поисках возможных «подводных камней».