Что делать, если нет средств на выплату кредита

Всем, желающим получить кредит в банке, не нашедшим средств на его погашение, помогут советы по выходу из финансовых затруднений, связанных с получением ссуды. Как вести себя заемщику, когда отсутствуют средства, необходимые для расплаты с банком. Следуя рекомендациям, вы постепенно снизите остроту возникших конфликтных ситуаций с банком, коллекторами при ситуации, когда нечем платить кредит.

Получение кредита

Для получения займа клиент должен:

  • Быть совершеннолетним, в возрасте 18-70 лет (некоторые кредитные организации увеличивают его до 80).
  • Обладать гражданством РФ.
  • Иметь постоянный источник дохода (заработная плата, стипендия, пособие по старости).
  • Иметь непрерывный трудовой стаж не менее полугода.
  • Регистрацию по месту расположения офиса банка, его отделения.
  • Вместе с паспортом иногда требуют предъявить второй документ (водительские права, загранпаспорт), справку о величине дохода (форма 2-НДФЛ).

пустые карманы - нет денег

В офисе финансовой организации с клиентом заключается кредитный договор, в котором описываются условия предоставления банковских средств, сроки их погашения, размер процентов за использование. Уже в процессе пользования деньгами возникают ситуации, когда заемщик не обладает средствами для своевременной оплаты взятых на себя денежных обязательств. В таких случаях банк прибегает к репрессивным мерам, чтобы заставить клиента рассчитаться.

Онлайн-заявка на кредит →

Усиление постоянного «внимания» финансовой организации, выдавшей кредит, коллекторов, заставляют кредитополучателя изыскивать всевозможные (в рамках закона) способы не рассчитываться по кредитам в положении, когда заплатить банку нечем. Квалифицированный юрист предлагает несколько рекомендаций, которые помогут в сложившихся неблагоприятных обстоятельствах.

Главное – полностью отказаться от погашения взятого кредита законно не возможно. При поступающих предложениях решить такие проблемы, знайте, что они обречены на несомненную неудачу, а «советчик» имеет намерение нажиться на вашем положении, затребовав «круглую» сумму за предложенные услуги.

Практически есть множество способов законно снизить сумму выплат по займу, получить необходимое время (отсрочку) для изыскания необходимых средств. Надежды, что можно игнорировать оплату взятых взаймы денег, приведут к обвинению в получении ссуды путем обмана, злостном отказе от выплаты кредитного долга, привлечению к принудительным мерам, применяемым к лицу, совершившим преступление и ухудшению кредитной истории.

Предотвращение негативных последствий

Чтобы не возникла ситуация, когда будет нечем платить кредит банку, требует до подписания ссудного соглашения скрупулезного просчета своего имеющегося и планируемого на срок погашения кредита финансового состояния.

Взятие кредита с уже открытым кредитом →

Оценка возможностей заемщика

Банковские специалисты считают, что для нормального существования заемщика сумма выплат по взятым взаймы средствам не должна превышать трети от получаемого месячного дохода. В крайнем случае – 40%. Многие кредитополучатели не принимают такие правила из-за сиюминутного желания использовать деньги на приобретение автомобиля, новой мебели, проведения капитального ремонта квартиры, покупки земельного участка. Часто об этой необходимой пропорции и не подозревают, не интересуются у банковских специалистов условиями безболезненной для семейного бюджета уплаты полученных денежных средств.

«Подушка безопасности»

Зачастую банки, в погоне за прибылью, не беспокоятся о финансовых возможностях кредитополучателя, выдают кредиты, несмотря на наличие других крупных обязательств у клиента. Наступает время, когда заемщику становится нечем отдавать займ. Приходится сокращать семейные расходы, ухудшать качество жизни, переходить на режим экономии. Поэтому, перед оформлением кредитных документов, нужно обезопасить себя, создав «подушку безопасности». Она представляет денежный запас, равный нескольким ежемесячным платежам будущего кредита, что позволит провести необходимые расчеты с банком при временных денежных трудностях (задержка выплаты заработной платы, болезнь, отпуск по уходу за детьми, увольнение с работы).

Что делать, если нечем платить за кредит?

  • При временных денежных затруднениях требуемую для оплаты кредита сумму можно попробовать найти у родственников, хороших знакомых, получить материальную помощь по месту работы, в кассе взаимопомощи. Это позволит избежать неизбежных штрафных санкций, увеличения кредитных процентов, общей суммы заемных денег.
  • Сообщите о проблеме в банк. Есть вероятность, что банк предложит вам варианты выхода.
  • Написать заявление в банк с просьбой пересмотреть условия, порядок выплаты кредита. При уважительной причине финансовая организация идет навстречу заемщику и предоставляет на несколько месяцев кредитные каникулы, в течение которых можно не производить обязательные платежи. Возможно снижение суммы ежемесячных выплат за счет увеличения сроков кредитного договора.
  • Осуществить рефинансирование проблемного кредита. Перекредитование не освобождает от полученного кредита, но может уменьшить образовавшийся долг. Необходимую ссуду можно взять в другом банке, деньги идут на погашение предыдущей, а первоначальный договор прекращает своё действие в силу его исполнения должником. Про этом заключается новый договор, сумма которого полностью пойдет на погашение действующего долга. Выход из положения хорош при условии, что в результате уменьшится процентная ставка. При этом придется заплатить определенную банком комиссию.  
  • Можно попробовать получить в банке кредитную карту со льготным периодом (например, у карты Сбербанка льготный период равен 50 дням, у кредитки Альфа-Банка – 100 дней).

Чего не делать

  • Не нужно ждать. Долг сам собой не пропадет. Даже если банк, коллекторы вас не беспокоят – кредитный долг продолжает расти за счет процентов и пени.
  • Не нужно избегать контактов и общения со специалистами банка. Если банк видит, что его избегают, то он отнесет вас к категории сомнительных заемщиков и вероятно продаст долг коллекторам.
  • Старайтесь не брать новый кредит (за исключением кредита с лучшими условиями) или займ в МФО на погашение проблемного кредита. Вам и так нечем платить кредит, а тут придется выплачивать ещё и большие проценты.
  • Не нужно паниковать, ругаться с банком и коллекторами.
  • Не доводите до суда. При вынесении судебного решения вы понесете большие потери, чем при возврате долга.

Онлайн-заявка на карту →

Банкротство

В крайнем случае, заемщик может обратиться в суд для признания его банкротом – человеком, не имеющим возможности выполнить взятые обязательства по уплате имеющихся долговых обязательств. При этом вопросами оплаты долга будет заниматься конкурсный управляющий, утверждающийся арбитражным судом для участия в деле о банкротстве.

Он имеет право:

  • Представлять интересы банкрота в суде.
  • Распродавать личное имущество должника.
  • Вести необходимые переговоры с банком – кредитором.

Банкротство является узаконенным способом прерывания отношений с банком, когда нечем расплачиваться по ссуде с банком.

Арбитражный суд принимает заявление о банкротстве с необходимыми документами:

  • Данными, что сумма взятых в финансовом учреждении средств превышает 500 тысяч рублей.
  • Платежи не производятся заемщиком в течение последних трех месяцев.
  • Фактами неплатежеспособности клиента, отсутствие имущества, реализация которого позволяет рассчитаться с банком. На следующий день после признания должника банкротом, принятия судебного решения о распродаже имущества он обязан передать все свои банковские карточки конкурсному управляющему. Последний их блокирует для запрета перевода на них денежных средств займополучателю.

Ответственность за невыплату кредита →

Преимущество банкротства

  1. Отсрочка платежа имеющихся долгов, прекращение действий судебных приставов-исполнителей.
  2. Введение операции реструктуризации долга, при которой задолженность в течение трех лет после объявления должника неспособным расплатиться со своими долгами постепенно погашается. Оставшийся процент начисляется по ставке рефинансирования ЦБ России, которая ниже годовой кредитной ставки банка.
  3. Прекращается начисление штрафов, пени, процентов на взятую сумму кредита. Остаются лишь текущие платежи.
  4. Если принятые меры, имеющееся имущество не позволяют закрыть полученную ссуду, банкротство приведет к списанию всех долгов.

Сама процедура требует помощи профессионального юриста, материального обеспечение всех этапов банкротства (оплата юридической помощи, судебных издержек, вознаграждение управляющему, затраты при реализации имущества). Это не позволяет большинству должников прибегать к такой форме расчета с кредитом.

Банкротство считается крайней мерой, используется при невозможности законными способами избежать оплаты долга, когда нечем отдавать взятые в долг у банка средства. При этом процедура сопровождается негативными последствиями – в течение 3-5 лет нельзя будет взять очередной кредит без указания факта своего банкротства, занимать руководящие должности в аппарате управления организации, предприятия. Решение о возможности выдачи денежной ссуды принимает банк, учитывая кредитную историю просителя. Суд может наложить временный запрет на возможность покидать страну. Его отмена возможна судом по заявлению банкрота, с учетом согласия кредитора, конкурсного управляющего при наличии уважительных причин, требующих выезда за границу.

Договор страхования в помощь

Соглашение является дополнительно оплачиваемой услугой, страхующей банковские убытки в случае невыплаты взятых денег, но не риск заемщика, что приводит к частым от него отказам. Кредитополучатель имеет право заключить отдельное соглашение с финансовым учреждением, застраховав свою ответственность перед ним в случае ухудшения своих денежных возможностей в связи с выходом на заслуженный отдых (пенсию), потерей работы, получения полной, частичной трудоспособности. Такой договор приносит пользу при взятии больших кредитов на длительный срок, превышающий пятилетку, получении валютного займа, нестабильности выплаты по месту работы месячного дохода. В таких условиях часть долга, иногда полностью, погашается страховой компанией.  

Как вернуть деньги за страховку →

Анализируем подписанный договор

В ряде случаев финансовые специалисты советуют, когда нечем платить кредит, вот что сделать – обратиться в суд с требованием признать действующий договор недействительным. Процедура сложная, но в ряде случаев суды идут навстречу заемщику. Для этого нужно:

  • Проанализировать условия соглашения, опираясь на закон о банковской деятельности, судебную практику. Желательно обратиться к юристу, имеющему опыт работы с банками, заказав правовой анализ договора, заключив с ним представительское соглашение на период проведения исковых судебных заседаний.
  • Подготовить исковое заявление в суд, требуя признать договор полностью или в части отдельных положений недействительным, что позволит возвращать лишь основной долг или сократить дополнительные (штрафы, пени, комиссии) платежи.

При положительном судебном решении есть возможность взыскать с финансового учреждения, коллекторской организации материальный и моральный ущерб.

Платеж по решению суда

Многие, не имея возможности платить, прекращают работать с банками, не ищут способов рассчитаться за взятые деньги. В таких случаях на них увеличивается давление финансовых учреждений либо коллекторских организаций.

В результате:

  • Долг увеличивается, растут пени, штрафы.
  • Нагнетается негативная психологическая обстановка из-за постоянных звонков на домашний телефон, место работы, визитов работников банка, коллекторов. Избавиться можно, сменив телефон, место жительства. При этом суд, не найдя вас, подождет, когда долг превысит полтора миллиона рублей и привлечет к уголовной ответственности за злостное уклонение от погашения кредита.

Если нечего отдать в счет платежа за выданный банком кредит – надо идти на судебное заседание и отбиваться от натиска кредитора.

Суды, при доказательстве тяжелого материального положения, потери трудоспособности, длительной болезни, не позволявшие своевременно производить расчеты, иногда идут навстречу заемщику. Уменьшается размер долга, разрешается воспользоваться отсрочкой, рассрочкой платежа.

9 лучших наличных кредитов без справок →

Несвоевременные действия банка

При условии, что кредитная организация в течение трех лет со дня последнего платежа по кредитному договору не подала на кредитополучателя в суд, последний законно может не платить по полученному кредиту. В настоящее время таких случаев мало, так как банки:

  • Не допускают окончания срока исковой давности.
  • Скрываясь, заемщик ускоряет срок подачи иска в установленное законом время.
  • Подавая на должника в розыск, приостанавливают течение срока давности.

Таким образом, кредитополучатель тем или иным законным способом может уменьшить долговой гнет, найти возможность своевременно рассчитаться с банком. Основное условие – перед заключением ссудного соглашения нужно рассмотреть все возможные варианты выхода из ситуации, когда для регулярной уплаты закончатся имеющиеся денежные средства. В процессе действия кредитного соглашения изыскивать возможности дополнительного заработка, не допускать увеличения взятой ссуды.