Преимущества владельцев зарплатных карт при кредитовании

Получая заработную плату на карту определенного банке, работник может рассчитывать на овердрафт или преимущества и льготы при кредитовании в нем.

Овердрафт

Зарплатный клиент – клиент банка, з/пл. которому работодатель (заключивший с банком соответствующий договор) начисляет на лицевой счет или счет дебетовой карты в этом банке.

Кредит держателям зарплатных карт – краткосрочный банковский продукт, позволяющий взять некрупный займ на льготных условиях. При этом клиенту не нужно ехать в кассу банка либо искать терминал для погашения очередного платежа. Необходимая сумма списывается с зарплатной карточки автоматически. Такой кредит на зарплатной карте называют овердрафтом, он может использоваться на различные нужды.

Онлайн-заявка на кредит →

Особенности овердрафта

Данный вид кредита формируется как отрицательный баланс на платежной карте. Он позволяет оплачивать экстренные потребности сверх суммы, поступающей на зарплатный счет. Данный банковский продукт доступен лицам с устойчивым финансовым положением. При систематической недостаче денежных средств для погашения задолженности овердрафт не предоставляется. При отсутствии денег на счету у заемщика либо наличии недостаточной для погашения суммы зарплатный кредит предоставляется только в пределах определенного лимита с учетом возможности возврата долга клиентом на счет. Лимит устанавливают в процентном соотношении к сумме ежемесячных поступлений, поэтому доступная сумма овердрафта подлежит корректировке в зависимости от дохода.

Проценты за использование овердрафта начисляются банком за каждый день использования. Для расчета лимита используются данные о поступлении средств на карту за последние 3-6 месяцев.

Овердрафт для зарплатных клиентов – условия выдачи

Кредит для зарплатных клиентов доступен только на основе договора, в котором прописана возможность и условия использования овердрафта. Данный вид займа прописывается в виде дополнительного соглашения к договору о получении зарплатной карты. В документе указывается срок действия кредитных обязательств, условия получения и погашения займа.

Где можно получить выгодный кредит →

Держатели зарплатной карты могут воспользоваться данным предложением при таких условиях:

  1. Денежные средства на данном карточном счету постоянно находятся в обороте.
  2. Отсутствуют непогашенные долговые обязательства в этом банке и перед другими кредиторами.
  3. Устойчивое финансовое состояние заемщика, отсутствие обязательств по данному счету.

Овердрафт дается клиенту для погашения временных финансовых трудностей на краткосрочной основе, поэтому после погашения обязательств заемщик может воспользоваться услугой вновь неоднократно до окончания действия договорных обязательств. Займ клиент должен погасить в течение 15-30 дней в полном объеме, после получения положительного баланса овердрафт станет вновь доступным.

Погашение долга осуществляется со всех денежных средств, перечисленных на карту независимо от их целевого назначения. Списание проводится на конец операционного дня в безакцептном порядке. При наличии длительной задолженности сначала погашается комиссия по кредиту, потом списывается сумма в счет основного долга.

Достоинства и недостатки овердрафта

Долг по кредиту заемщик может погашать в регламентированные сроки либо досрочно без штрафных санкций, при этом сумма кредита сразу станет доступной к использованию. Проценты за пользование «зарплатным» кредитованием в виде овердрафта начисляются ежедневно. Если пользователь воспользовался займом вчера, а сегодня получил доход и заплатил задолженность в полном объеме, то он существенно сэкономит на процентах пропорционально использованной сумме.

Недостатком такого кредитования является очень короткий период погашения. Возвратить сумму долга клиент должен из ближайших поступлений на счет. Если заработную плату пользователю задержали, за просрочку по овердрафту банк автоматически ему начислит штраф. Сглаживают этот минус автоматизированные расчеты, клиенту не нужно осуществлять оплату через кассу либо терминалы самообслуживания.

Что необходимо для оформления овердрафта

Овердрафт является запасным вариантом при возникновении экстренной нужды в небольшой сумме до зарплаты. За подключение данной опции не взимается дополнительная плата. Для оформления кредита владельцу зарплатной карты нужно посетить отделение банка и предоставить пакет документов, обычно состоящий из:

  • Паспорт владельца карты.
  • Документ, подтверждающий место работы и стабильный доход.
  • Выписку из накопительного пенсионного фонда.

При подписании договора для зарплатных клиентов, которые работают на одном предприятии несколько лет, не требуется предоставление дополнительных документов. Данные о клиенте банк получает из выписки по счету. На предприятии необходимо отработать полгода, при этом стабильный доход должен бы не менее 2 месяцев. Справку о доходах предоставляют за 3-6 месяцев в зависимости от требований банка. Держателям зарплатных карт банки дополнительно предлагают другие банковские продукты на более выгодных условиях.

Онлайн-заявка на карту →

В договоре прописываются условия погашения зарплатного кредита в виде овердрафта. Обычно условия овердрафта оговариваются и принимаются владельцем «зарплатной карты» при ее выпуске. Клиент не обязан перед банком отчитываться, на какие нужды будут потрачены средства. При оформлении договора необходимо осознавать собственные финансовые возможности, особенно, если имеются долговые обязательства в других банках.

Данный вид кредита предполагает быстрое своевременное погашение, поэтому при частых задержках с выплатами з/пл. не рекомендуется прибегать к данному банковскому продукту.

Как отключить овердрафт

Немало людей с опаской относятся к овердрафту, и предпочитают не иметь возможности тратить «чужие» денежные средства. Во многих банках нельзя отключить услуга «овердрафт», которую вы получили при оформлении карты для зачисления з/пл. При получении карточки вам как-бы навязывают возможный кредит в виде овердрафта как держателю зарплатной карты. Но есть выход – при заключении договора на зарплатную карту в графе размер овердрафта укажите «0».

Рефинансирование и кредиты наличными для владельцев зарплатных карт

Альфа-Банк

Кредит наличными для зарплатных клиентов в Альфа-Банке начинается от 11,99% (для остальных клиентов – от 15,99%), сумма кредитования до 3 млн. (для остальных – до 1 млн. рублей).

ставки по кредиту для владельцев зарплатных карт в альфа-банке

Рефинансирование зарплатные клиенты Альфа-Банка могут получить по ставке от 11,99%, до 7 лет в сумме до 3 млн. Когда как стандартные условия начинаются от 14,99%, сроком до 5 лет и в сумме рефинансирования до 1,5 млн.

ВТБ

ВТБ предлагает кредит для зарплатных клиентов по ставке 15% в сумме до 5 млн. рублей. Это на 0,5% годовых ниже и 2 млн. больше, чем для обычных клиентов. Для оформления нужен минимальный пакет документов. Срок кредитования – от 6 до 60 мес.

Россельхозбанк

Не обошел стороной держателей своих зарплатных карт и госбанк – Россельхозбанк, выдающий им кредитные средства на более привлекательных условиях. Так, получив потребительский без обеспечения кредит «россельхозовский зарплатник» будет платить от 14% годовых при кредите до 200 тысяч (обычный клиент от 16%), и от 11,5% при сумме кредита более 200 тысяч (обычный клиент от 13,5%). Доступная максимальная сумма потреб кредита для зарплатных клиентов – 1,5 млн., для прочих – всего 750 тыс.

Если вы зарплатный клиент Россельхозбанка, да еще работаете в бюджетной организации, то кредиты для вас будут более экономными: при полученной сумме до 200 000 заплатите от 12% в год, если вы получили на руки кредит более 200 000 рублей – будете нести затраты в размере от 10% годовых.

Сбербанк

Сбербанк зарплатным клиентам предлагает кредиты на любые потребности потребителя, включая возможность оформления ипотеки. Заявку на кредитование клиент может подать онлайн на сайте Сбербанка. Доступна возможность подключения овердрафта без дополнительных процентов и скрытых платежей. Кредит по программам без обеспечения либо без поручителей можно по ставке от 12,9%, что на 1% ниже ставки для прочих клиентов. По программе залога недвижимости вы сможете получить кредит со ставкой на 0,5% ниже.

Зарплатный кредит от Сбербанка доступен лицам старше 21 года сроком от 3 месяцев до 5 лет. При себе нужно иметь только паспорт. Выписку по доходам заемщик может получить непосредственно в отделении. При нарушении сроков погашения банк вводит жесткие штрафные санкции в размере 20%, поэтому необходимо проверить свою платежеспособность.

Райффайзенбанк — кредит для зарплатных клиентов →

Скидки по ипотеке

Ипотечный кредит для зарплатных клиентов также имеет определенные, пусть и небольшие скидки.

Так, Альфа-Банк предлагает скидку в 0,25% годовых при покупке в ипотеку комнаты, а оформить ипотеку на гараж или строительство дома можно по ставке 9,25% (стандартные условия – 9,5%).

Газпромбанк предоставит вам ипотеку на первичном и вторичном рынке по ставке 9,5%, что на пол процента ниже стандартной программы.

Ипотека Тинькофф Банка →

При оформлении квартиры в ипотеку держатели зарплатной карты Россельхозбанка сэкономят 0,15 процента в год, а при покупке участка и жилого дома экономия на расходах по ипотеке составит уже 0,5% годовых.  

В Сбербанке комитент зарплатного проекта также получит льготы при оформлении ипотеки. При заполнении ипотечного калькулятора на сайте Сбербанка мы отметили пункт «Я получаю зарплату на карту Сбербанка», в итоге вышла доступная годовая ставка 10,5%, убираем галочку – программа рассчитывает уже 11%.