При выдаче кредита представитель банка и физическое лицо – заемщик подписывают договор, согласно которому последний обязуется в течение принятого срока вернуть основную сумму долга и начисленные %. Но заемщик через год-два-три может обратиться с заявлением в банк о досрочном погашении кредита. Какую процедуру он обязан при этом соблюсти, есть ли ограничения? Может ли банк воспрепятствовать этому?
Что представляет собой досрочное погашение
Причины обращения в банк за кредитом разные: нужны деньги на оплату учебы, лечения, покупку автомобиля или квартиры. Вне зависимости от этого заемщик подписывает договор и дает обязательство вернуть банку полученные деньги, выплатив полагающиеся проценты, комиссии, штрафные санкции при наличии.
Банк выдает деньги и планирует получить прибыль от сделки. И ситуация, когда заемщик запрашивает полное досрочное погашение кредита, ему невыгодна. Прибыль не получена, необходимо искать новых клиентов. Для заемщика очевидно желание быстрее избавиться от долгового ярма, сэкономив на оплате процентов. Или заемщик может планировать получение более крупной суммы и ему необходимо закрыть все имеющиеся займы и кредиты.
[stextbox id=’info’]Важно. Досрочное погашение оставшейся части ипотеки, автокредита или потребительского кредита скорее всего будет отражено банком в кредитной истории. И в зависимости от политики кредитного учреждения заемщик может попасть в список «неблагонадежных», «не оправдавших» доверие.[/stextbox]
Законодательная база, регулирующая досрочное погашение кредитов
Заемщик не может прийти в банк с пачкой денег и сообщить о своем желании закрыть весь долг немедленно и сейчас. Преждевременное закрытие кредита в банке требует соблюдения определенной процедуры и регламента, основанного на положениях ФЗ-284. Принятие этого закона и внесенные в ГК РФ им изменения невыгодны банкам. С момента подписания закона они лишились возможности штрафовать за досрочное погашение долга.
Среди наиболее важных положений выделим:
- В соответствии с п. 4 ст. 809 ГК РФ банк может начислять % за пользование кредитом исключительно до того момента, как заемщик вносит деньги в его погашение. Это касается и полного, и частичного варианта. Этот же пункт лишает кредитные учреждения права начислять комиссии, пени, иные штрафы в ситуациях досрочного погашения. Банки часто «хитрят» и вносят в договора поправки о «плате» за преждевременное закрытие договора, но они незаконны и недействительны.
- Заемщик по новому ФЗ, как минимум, за 30 дней обязан уведомить кредитора о своих планах на досрочное погашение части кредита. Лучше это делать в письменном виде: по почте с уведомлением (а ещё лучше с описью вложения, и сохраните чек об отправке) или через канцелярию банка.
- В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК заемщик обязан получить согласие кредитора на проведение операции. В свою очередь банку дано право отказать в этом. И кредитные организации стали этой поправкой активно пользоваться, вносить в договора положения о сроках возможного досрочного внесения остатка долга по кредиту (через год, 6 месяцев), минимальной сумме погашения (заемщик может вносить не более чем по 2, 3 платежа) и т. д. Цель одна — получить с заемщика как можно больше денег в виде процентов и иных платежей.
Вывод: прежде чем подписывать договор о получении кредита, необходимо внимательно изучить его положения в части платы или иных компенсаций заимодавцу за досрочное погашение кредита в банке. Кредитная организация даже в нарушение закона может внести подобные пункты в договор, а заемщик, в силу юридической неграмотности может понести финансовые потери при закрытии кредита.
Досрочное частичное погашение долга
Заемщик может не иметь средств для полного погашения всего займа, но у него могут быть средства для частичной досрочной выплаты. Банк в такой ситуации обязан уменьшить либо размер ежемесячного платежа, либо сократить срок кредитования, выдав заемщику новый график погашения.
[stextbox id=’info’]Важно понимать, что в случае с аннуитетной схемой заемщику не может быть уменьшена сумма ежемесячного платежа. Он получает только сокращение сроков кредитования.[/stextbox]
Уважающий клиентов банк на официальном сайте размещает кредитный калькулятор. Заемщик может самостоятельно рассчитать сумму процентов при различных сроках кредитования. Если хотите сэкономить и досрочно вернуть деньги, потратьте несколько минут и определите, какую выгоду получите.
Страхование кредита. Как вернуть эту переплату?
Страхование залога, жизни и здоровья – сложная и болезненная тема для всех, кто хоть раз обращался в банк. В договор может быть внесен пункт о возврате всей страховки или ее части. В реальности, если производится полное досрочное погашение кредита, заемщику чтобы вернуть сумму страховки по кредиту необходимо обращаться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. Сумма возврата прямо зависит от времени между плановым и фактическим окончанием договорных обязательств. Важно подчеркнуть, что кредитные организации об этом часто умалчивают, не желая портить отношения со страховыми компаниями и терять свой % от проданной страховки.
Процедура досрочного погашения
Если вы хотите воспользоваться своим правом на довременное гашение части кредита или всей суммы, обратитесь в кредитный отдел соответствующего учреждения и получите полную и подробную информацию, чтобы избежать проблем в дальнейшем. Некоторые банки строго придерживаются буквы закона, и требуют уведомления за 30 и более дней. В других могут сказать, что готовы принять деньги, и закрыть договор в любое время. Заемщику важно понимать, что в данном случае заинтересованным лицом является только он. И ему нужно получить в банке информацию о точной сумме, подлежащей внесению. Кредитная организация может получить деньги, закрыть текущий долг, оставив несколько копеек или рублей. За год-два на них «набегут» высокие штрафные проценты и пени, а заемщик будет думать, что он полностью исполнил свои обязательства.
Где взять кредитную карту без отказа →
Деньги внесены. Что дальше?
Только внести деньги в кассу или на расчетный счет банка недостаточно. Для заемщика важны следующие процедуры:
- Получение справки из банка о полном погашении задолженности и закрытии договора. Это поможет избежать проблем в дальнейшем. В банке возможны ошибки, сбои программного обеспечения. Чтобы через много лет не получить «сюрприз» в виде искового требования о погашении задолженности, справку необходимо затребовать сразу. Справка может потребоваться при обращении в другой банк за кредитом по программе рефинансирования. Значительная часть банков не спешит вносить записи в БКИ, и заемщик часто уже через годы сталкивается с тем, что у него числятся действующие кредиты. Решить спорную ситуацию поможет только соответствующий документ.
- Если кредит был получен под залог недвижимости, проследите, чтобы банк отозвал обременение. Ситуация та же: пройдут годы, банк может реорганизоваться, закрыться, случиться сбой в программе. На снятие обременения уйдут годы и десятки затратных судебных разбирательств.
Заемщик должен понимать, что досрочное погашение части кредита или его полное преждевременное закрытие выгодно только ему. Кредитные организации в этом не заинтересованы. Более того, они стараются сделать все, чтобы это не происходило. И заемщику предстоит самостоятельно добиваться реализации своего права, проверять правильность исполнения всех пунктов, получать справки о закрытии договора. Банк ему помогать не будет.