Снижение уплачиваемой процентной ставки по ипотечному кредиту

Снижение ипотечного кредита, а точнее нагрузки по нему в виде процентной ставки – на сегодняшний день это вполне реальная и осуществимая процедура.

Тенденции на рынке ипотечного кредитования

Благодаря стабилизации экономики в России, основная ставка Центробанка заметно снизилась (в сентябре 2017 г. она опустилась до 8,5), что сказалось на понижении ипотечных ставок уже с начала 2017 года. Процент на все ипотечные продукты снизился до отметки 10,4-12,25%. По предварительной оценке ведущих экспертов, к концу 2017 года и далее существует огромная вероятность падения ставок до исторического минимума, благодаря снижению регулятором ключевой ставки.

Оформить ипотечное соглашение в таких условиях – грамотное решение. Именно данная тенденция повлияла на свертывание программы помощи заемщикам по ипотеке. Но многих граждан РФ, которые оформляли 1-2 года назад ипотечный кредит, беспокоит другой вопрос: возможно ли снижение кредитной ставки по ипотеке при действующем договоре? Если посмотреть со стороны банков, то такие меры, снижающие процентную ставку, означают колоссальные потери в финансовом плане. А оставляя прежний процент, кредитор рискует упустить потенциальных клиентов, которые обратятся в конкурирующие банки за более выгодными предложениями.

Программа рефинансирования или более низкий процент могут сыграть ведущую роль в конкурентной борьбе, и заемщик, стремящийся к выгоде при оформлении или уменьшению расходов по ипотеке, направит запрос к другому кредитору. Ради сохранения клиентуры, банка готовы идти на снижение ставки по ипотечному кредиту. Такие меры – вынужденная необходимость банковских структур. Отказ от уступок может привести к тому, что банковская организация растеряет клиентскую базу и понесет убытки.

Снижение процентной ставки – банковские меры

Существует несколько вариантов того, как банки пересматривают процентную ставку:

  • Заключают с заемщиком дополнительные условия по ипотеке, на фоне уже ранее достигнутого соглашения. В данном случае, возможны дополнительные условия кредита, которые, как правило, устраивают обе стороны.
  • Рефинансирование – в данной ситуации, оформляется новый договор, а ранее полученные средства от заемщика погашают кредит по новой процентной ставке, т.е. происходит снижение ипотеки (расходов по ней).

Данные меры возможны только в том случае, если заемщик не имеет долгов перед банком. Возникает вопрос – что делать, если возникли проблемы в плане финансов? В данной ситуации банки идут навстречу клиентам, и разрабатывают для них специальную программу, где предусматривается уменьшение процентной ставки по ипотеке в отношении всей заемной суммы. Если смотреть глазами заемщика, то такие меры как рефинансирование или составление дополнительного соглашения – рациональные методы. При реструктуризации долга, заемщик может надеяться на лояльные банковские условия, но они не соизмеримы с условиями, как при подписании дополнительного соглашения или при рефинансировании.

Ошибки при ипотеке →

В дополнительном соглашении учитывается то, что заемщик, ранее допустивший нарушение соглашения при выполнении своих обязанностей, не является надежным клиентом, риск сотрудничества с ним высок, а значит, банку в любом случае необходимо компенсировать свои потери. В такой ситуации, банк дает заемщику кредит по завышенному проценту, который выше базового процента. Несмотря на это, клиент банка может претендовать хоть и не на минимальный процент, но все же сниженный, который меньше базового.

Что нужно для того, чтобы снизить процентную ставку

При корректировке банком процентной ставки на понижение, существует три возможных сценария:

  • По первому сценарию, банк извещает клиента в любой форме – СМС, телефон, электронная почта и пр. В данном случае, такие уведомления получают заемщики, у которых не было проблем с выплатами и которые не допускали нарушений. В некоторых случая, банки идут на уступки и снижают процент, привлекая постоянных клиентов.
  • Второй – заемщик сам отправляет запрос в банк, в котором указывает просьбу снизить процентную ставку по текущей ипотеке. В данном случае не требуется ждать от банков встречных мер – можно взять инициативу в свои руки и самостоятельно обратиться к кредитору в письменном заявлении. Если вы не получили от банка предложения о рефинансировании, вы сами можете обратиться к управлению в письменной форме и указать на то, что вам требуется пересмотреть процент ввиду сложившейся сложной экономической ситуации.
  • Последний вариант – заемщику придется самостоятельно анализировать рынок банковских услуг в плане рефинансирования и обращаться в те структуры, где наиболее подходящие условия для понижения расходов по действующему ипотечному кредиту.

подписываем договор на снижение ипотеки - процентной ставки

Чтобы найти максимально выгодный вариант, заемщику потребуется проанализировать существующий рынок услуг. Первое, на что обращается внимание – услуга рефинансирования. Снижение процентной ставки по ипотечному кредиту в новом банке – оптимальный вариант. Если вы в поисках выгодного приложения, то необходимо начать анализировать приемлемые варианты на рынке банковских услуг. Иными словами, ищем оптимальный вариант рефинансирования. В данной ситуации заемщик не ограничится условиями кредитора, и далее, у него есть выбор – может какой-то банк предложит более выгодные условия.

Активировав рефинансирование, клиент банка получает:

  • Заключение нового договора.
  • Ипотека будет гаситься за счет уже вложенных денег.
  • Опции заемщика заметно изменятся – он будет отдавать долг по новому договору, который предусматривает более низкий процент по ипотеке, нежели в старом.

Оформить рефинансирование просто – процесс сопоставим с оформлением ипотечного кредита. Потребуется подождать положительного решения банка, принести документы и подписать ряд договоров.

Рефинансирование – в данной ситуации не всегда подразумевается подписание обновленного договора. В случае, если долг относительно низкий, можно оформить простой кредит и погасить долг. Данный вариант непривлекателен тем, что в такой ситуации снижение процента по ипотеке вы вряд ли получите. Процент заметно увеличится. Вариант с кредитом будет интересен тем, кто хочет не только погасить долг по ипотеке, но и получить средства на нецелевые расходы.

Единственный минус – банк может отказать в «смягчении» условий ипотеки и договора, без мотивации своих действий, либо взять комиссию за уменьшение процентной ставки. Такое решение может застигнуть как исправных плательщиков, так и злостных нарушителей, который регулярно не оплачивали долг в срок. В такой ситуации заемщику ничего не остается, как сдаться. В данном случае можно написать обращение к другому кредитору, который, возможно, одобрит заявку.

В случае, если кредитор пошел на встречу и согласился на рефинансирование, заемщику предстоит дождаться ответа-извещения. Не стоит сразу же бросаться на привлекательные предложения других кредиторов. Изменив ставку в пользу понижения процента, банк может установить для клиента новые условия, которые окажутся невыгодными. Требуется внимательно изучить каждый документ, прежде чем подписать новый договор. Если все вас устраивает, и вы остались «верны» прежнему банку – необходимо оформить новое соглашение, которое потребует несколько новых справок и документов, которые необходимо представить в банк, но эти «трудности» ничто по сравнению с тем материальным благом, как понижение ипотечного кредита – расходов в плане уплачиваемых процентов.

Снижаем ставку по ипотеке от Сбербанка

Действующая ипотека

Возможно ли снижение ставки по ипотеке в Сбербанке? Да, возможно, но все зависит от наличия у вас «пресловутого» страхового полиса.

  • Если вы не застраховали свою жизнь и трудоспособность – ставка может составить 11,9%.
  • Если полис есть – можно претендовать на годовую ставку 10,9%.

Для рассмотрения обращения на понижения расходов по ипотечному кредиту необходимо обратиться в Сбербанк с заявлением.

Как вернуть страховку по кредиту →

Условия

  • С даты приобретения квартиры в ипотеку прошло более года.
  • Оставшаяся задолженность по кредиту больше 500 тысяч.
  • Отсутствие просрочек и неоплаченных неустоек.
  • Данный кредит не рефинансировался.

Будущая ипотека

В Сбербанке можно добиться снижения процентной ставки по вновь оформляемому ипотечному кредиту:

  1. Если регистрация сделки будет проведена в электронном виде, ставка будет снижена на 0,1%.
  2. Страхование жизни и здоровья, которое получатель ипотеки произведет в компании «Сбербанк страхование» или других (входящих в список аккредитованных банком) обеспечит уменьшение расходов по ипотечному кредиту на 1% в год.
  3. Покупая жилье у конкретных застройщиков и при сроке ипотеки, не превышающей 7 лет можно добиться снижения по платежам по кредиту в 2% в год.
  4. Если один из супругов младше 35, либо вы в одиночку растите ребенка и вам еще нет 35 лет – процентную ставку можно скинуть на 0,5%.

В «Сбербанк страховании» цена полиса равна примерно 0,5% от размера получаемых кредитных средств, и в зависимости от пола и возраста заемщика.