Оформляем отсрочку — «кредитные» каникулы

Перманентный экономический кризис стал причиной многочисленных просрочек платежей со стороны заемщиков. Граждане, потерявшие работу, не имеют возможности своевременно возвращать займ и начисленные проценты. Кредитные каникулы стали вынужденной мерой со стороны банковских структур, не желающих подавать в суд при наличии просрочки. Должнику дается возможность в течение некоторого времени не погашать тело долга либо начисленные проценты.

Что такое кредитные каникулы? Кому они предоставляются?

Важно подчеркнуть, что банк не обязан предлагать льготные условия возврата заемных средств. Решение о предоставлении каникул – отсрочки по кредиту — принимается каждым кредитным учреждением индивидуально, но можно выделить некоторые общие моменты:

  • реструктуризация долга — возможность для заемщика решить свои финансовые проблемы, найти работу и в дальнейшем погашать задолженность перед финансовым учреждением. Какие условия реструктуризации предлагать каждому конкретному должнику, решает только организация, выдавшая займ;
  • условия предоставления кредитных каникул определяются кредитным продуктом;
  • сервис в качестве одной из опций кредитного продукта предлагается при наличии соответствующего согласия заемщика. Условия получения опции могут быть включены в договор между финансовой структурой и получателем денег. Возможно и предоставление в ходе исполнения обязательств, если возникли сложности с возвратом денежных средств.

Важно подчеркнуть, что банковские структуры предоставляют сервис отсрочки платежей не на безвозмездной основе. В договор включается явное или скрытое положение, что сервис является платным. Четкая сумма или увеличение процентов часто не оговариваются, но специфика кредитного продукта подразумевает внесение изменений в структуру платежей при предоставлении каникул.

Плата за предложение сервиса может и не взиматься. Заявляя, что каникулы не ведут к увеличению общей суммы займа, банк привлекает новых клиентов, получая большую прибыль. «Бесплатный» сервис — не более чем рекламный ход, увеличивающий приток потенциальных потребителей предлагаемых продуктов. Перед тем, как оформить кредитные каникулы, заемщик должен внимательно ознакомиться с условиями получения опции, возможным изменением суммы платежей или общего долга по кредиту. Сервис может оказаться не столь безобиден, как кажется.

Кредитная карта за 15 минут →

Стоит ли включать в договор положение о предоставлении «каникулярного» времени?

Важно помнить в любой ситуации, что банк, выдавая кредит, рассчитывает на получение в определенный момент времени процентов в качестве платы за пользование деньгами. Получатель денег просит отложить очередной платеж или уменьшить его размер, кредитор в положенное время не получает прибыль и считает, что за это полагается компенсация: в виде штрафа или увеличения процентной ставки.

Кредитные каникулы — не повод для уменьшения размера процентов, подлежащих оплате. Деньги должны быть возвращены банку, и оплатить кредит в конце концов придется полностью. И прежде, чем соглашаться на получение каникул, необходимо тщательно взвесить все «за» и «против». С другой стороны, финансовая структура, если клиент не запрашивает отсрочку платежей, вправе применять штрафные санкции, вплоть до взыскания в принудительном порядке. Одновременно сомнительные долги при неуплате кредита все чаще передаются коллекторским агентствам на взыскание. Коллекторы же не слишком стесняются при выборе средств для сбора денег: звонки и самому должнику, и его родственникам, угрозы, шантаж — только небольшой перечень мер воздействия.

Если банк не передает долг на взыскание третьим лицам, то имеет право инициировать самостоятельно взыскание через суд, как только просрочка достигнет 90 дней. Если займ получен под залог, юристы готовят документы на реализацию залогового имущества для погашения задолженности.

Условия кредитных каникул

Кому и на каких условиях предлагать реструктуризацию платежей, кредитные организации решают самостоятельно. Схем очень много, описать все в рамках одной статьи не представляется возможным.

Если нечем платить банку за кредит →

Обозначим только общие моменты и режимы предоставления каникул:

Отсрочка по всем платежам

Получатель кредита в течение определенного времени вообще не вносит никакие деньги: ни для оплаты процентов, ни для погашения основного долга.

Полная отсрочка имеет свои особенности:

  • часто предлагается на платной основе. Может быть начислен некоторый штраф;
  • банки редко и неохотно предоставляют возможность вообще не платить некоторое время и только при наличии обстоятельств, не позволяющих провести реструктуризацию долга иным способом;
  • не предусматривается общая пролонгация договора. Как только период отсрочки закончится, ежемесячно придется платить еще большие суммы, чем предусмотрено первоначальным договором;
  • заемщик должен соответствовать определенным условиям, часто очень жестким.

Частичная отсрочка платежей

В течение каникул погашаются только проценты. Размер основного долга остается на прежнем уровне.

Перед тем, как оформить кредитные каникулы данного типа, необходимо знать:

  • рассрочка предоставляется не более 1-2 раз за весь период кредитования;
  • если сумма основного долга, ежемесячно подлежащая уплате, меньше, чем проценты, то заемщик не почувствует большой разницы в период каникул. Ему так же придется ежемесячно выплачивать значительные суммы;
  • общая сумма выплат по договору возрастает;
  • если пролонгация не предусмотрена, то по окончании срока реструктуризации придется выплачивать большие суммы, чем до каникул.

Где взять кредит с плохой кредитной историей → 

Индивидуальные условия

При наличии исключительных обстоятельств банк может пойти на предоставление персональных условий клиенту. Схема рассрочки разрабатывается индивидуально под заемщика. Это может быть и общая пролонгация договора, и уменьшение ежемесячного платежа.

Перед тем, как получить кредитные каникулы, необходимо знать следующее:

  • финансовые структуры самостоятельно устанавливают срок каникул, количество отсрочек на каждого клиента или продукт, периоды между отсрочками, если их несколько;
  • срок предоставления первых каникул от момента подписания кредитного договора;
  • минимальный и максимальный сроки и общих каникул в течение срока действия договора, и разовых;
  • вариант неплатежей: полностью или частично. Часто возможность выбора предоставляется должнику;
  • возможность пересмотра процентной ставки, если заемщик использует каникулы;
  • дополнительные ограничения. Банк может не предоставить отсрочку, если размер долга на момент обращения ниже или выше определенного предела, до момента закрытия договора осталось меньше платежей, чем предусмотрено договорными обязательствами и т. д.;
  • применение иных схем рассрочки платежей.

Как предоставляются каникулы по кредитам

на отдых от кредитаДля заемщика получение каникул означает возможность не платить вообще или снизить долговую нагрузку на несколько месяцев. Предполагается, что за это время должник найдет новую работу, решит свои финансовые проблемы.

Для кредитора каникулярное время — решение проблем с проблемными займами без обращения в суд или в коллекторские агентства. Важно помнить, что кредитные организации не дают отсрочки по платежам просто так, по первому заявлению или требованию заемщика. Стандартное условие — наличие документов, подтверждающих невозможность своевременного внесения платежей. Это может быть тяжелая болезнь, сокращения на работе и т. д. Предоставить реструктуризацию без подтверждения могут постоянному клиенту, имеющему хорошую КИ. И в большинстве случаев это делается платно.

Если в договоре прописаны условия предоставления реструктуризации, необходимо их тщательно изучить, подготовить запрашиваемые документы и обратиться в кредитный отдел.

Если изначально такая возможность не предполагалась, очередность действий следующая:

  1. Обратиться к менеджеру финансовой организации и затребовать информацию о том, как получить кредитные каникулы.
  2. При получении ответа, что такая услуга предоставляется, подготовить необходимые документы, подтверждающие временную неплатежеспособность.
  3. Подать документы в кредитный отдел с соответствующим заявлением. Часто заявление заполняется непосредственно сотрудником банка.
  4. После вынесения положительного решения кредитным комитетом, подписать документ, подтверждающий изменение условий договора займа. В большинстве случаев оформляется дополнительное соглашение к действующему договору.

Условия каникул могут отличаться для разных продуктов даже в одной кредитной структуре. Часто единоразовое подключение опции позволяет заемщику в дальнейшем пользоваться ей неоднократно. Достаточно написать заявление, внести оплату и отсрочка платежа будет предоставлена.

Плата за пользование услугой взимается на усмотрение банка. Это может быть:

  • фиксированная ставка, не зависящая от размера кредита;
  • процент либо от тела основного долга, либо от суммы отсроченных платежей.

«Кредитные каникулы» в Сбербанке: как оформить?

СБ РФ активно идет навстречу заемщикам и проводит реструктуризацию задолженностей. Должник при наличии финансовых проблем может рассчитывать на уменьшение ежемесячного платежа, если обратится с соответствующим заявлением в кредитный отдел. Важно: необходимо предъявить документы, подтверждающие, что производить оплату в прежнем размере невозможно или крайне затруднительно. Как одна из мер по реструктуризации — уменьшение платежа в месяц с одновременной пролонгацией договора и повышением ставки. Сбербанк дает отсрочку только тем, кто не имеет негативных записей в КИ. Максимально возможный срок кредитных каникул 12 месяцев. Заемщику могут предложить продлить срок действия договора на срок до 24 месяцев.

Кредитные каникулы в ВТБ →

В какой ситуации в предоставлении кредитных каникул будет отказано

Среди основных причин для отказа выделим:

  • есть просрочки по платежам;
  • лицо, претендующее на отсрочку, не может предъявить документы, подтверждающие наличие проблем со здоровьем, с финансами;
  • заемщик обращается за получением рассрочки платежей сразу после получения кредита или в срок менее трех месяцев с момента подписания договора.