Условия кредитования в банках

Заманчивые предложения по покупке жилья, автомобилей, одежды и техники побуждают россиян искать дополнительные средства. Решившись на покупки, потребители начинают изучать условия кредита в банке, чтобы понять, посильна ли будет для них финансовая ноша.

Условия получения

Взятие кредита в банке несложная техническая операция, требующая внимательного подхода, изучения условий, преимуществ и недостатков заимствования в конкретном банковском учреждении. И только взвесив все за и против, можно отправляться в банк, иначе финансовая помощь превратится в финансовую кабалу. Банковская система предполагает приблизительно одинаковый набор правил для получения денег в долг. Это размер кредита, процентная ставка, сроки рассмотрения и погашения, поручительские обязательства. Каждое из этих положений таит массу нюансов, подходящих одному заемщику, но не устраивающих другого.

Размер

Размер кредита – это сумма, которую финансовое учреждение готово предоставить заемщику на условиях срочности возврата. Размер кредита: своеобразная мера отношений между кредитным учреждением и человеком, берущим деньги в долг. По значимости займы делятся на крупные, средние и мелкие. 

Онлайн-заявка на кредит →

Первая группа – это потребительский кредит, условия которого предполагают покупку квартиры, дома или автомобиля. Вторая: потребительские нужды, касающиеся покупки техники, оплаты обучения, отдыха или лечения. Микрокредитование лежит вне сферы интересов крупных банков.

Микрокредитованием иногда занимаются организации, привлекающие клиентов быстрыми деньгами. Однако за таким финансированием, как правило, стоит высокая завуалированная процентная ставка, вовлекающая заемщиков в неоправданные выплаты по договору и банкротство.

При расчете возможности возврата взятых в долг средств, потребителю следует учесть схемы выплат по процентам, применяющиеся кредитным учреждением. Аннуитетная схема предполагает выплату равных сумм в течение действия договора. Сначала выплачиваются проценты, к концу срока основной долг. Дифференцированная схема, наоборот, предполагает выплату основных сумм в начале срока погашения, что наиболее выгодно для заемщика.

виды кредитов по условиям банков

Потребительский кредит рассчитывается при помощи кредитного скоринга, основывающегося на следующих условиях и данных:

  • платежеспособность и уровень расходов
  • задолженность по другим ссудам
  • кредитная история
  • возраст и наличие иждивенцев
  • степень поручительства

Кредитки без справок →

Процентная ставка

Это понятие одно из самых важных, и кредиторы стараются несколько запутать потенциальных клиентов, сообщая, например, общую сумму 20%. Многие рассчитывают переплату, исходя именно из этой суммы. Однако не учитывают, что процент начисляется на остаточную сумму задолженности пропорционально месяцам. Если кредит рассчитан не на один год, то ставка применяется к выплатам в каждом периоде, если не применено досрочное погашение. Поэтому процентная ставка не способна отразить реальной сути договора. Кроме того, существуют различные комиссии, дополнительные платежи, удорожающие стоимость кредита.

Реальную переплату по договору кредитования показывает эффективная процентная ставка по кредиту (полная его стоимость). Эта полная стоимость предполагает комиссии за выдачу денег, сопровождение подписания договора, открытие счета, другие виды обслуживания.

Сроки погашения

Условия кредитования в банке предполагают и сроки его погашения. Остановимся на особенностях кредиток с грейс-периодом.

СКБ-банк [CPS] RU

Полный срок возврата денег предполагает три этапа:

  1. Период использования: время от получения денег до начала льготного периода.
  2. Льготный период длится до начала погашения основной задолженности.
  3. Период погашения: длится весь оставшийся срок.

Периоды использования и сроки погашения заносятся в кредитный договор. Финансовыми учреждениями предусмотрено продление сроков погашения, которое определяется в каждом случае индивидуально. Клиент имеет право выплатить деньги досрочно, а банк обязан предоставить ему такую возможность. Частичное досрочное погашение предполагает снижение сумм ежемесячных платежей либо сокращение срока кредитования. Гражданин по закону имеет право досрочно закрыть кредитный договор – внести всю сумму без дополнительных комиссий.

На деле банки хитрят, поскольку им не выгодно терять ежемесячный доход. Взимать комиссию за досрочное погашение они не имеют право, однако, устанавливают комиссию за перерасчет графика платежей.

Условия получения наличного кредита в ОТП Банке →

Обязательства поручителей

Поручительство подразумевает полную, солидарную ответственность по долгам заемщика. Из самого определения следует, что такого человека не всегда просто найти. Поручитель в случае необходимости обязан выплатить не только проценты по займу, но и все начисленные комиссии и штрафы, и остаток долга. Для финансового учреждения этот вид подтверждения возврата денег важен, поскольку сразу несколько человек становятся заложниками договора. Человек, взявший на себя обязанность выплаты долга в случае непредвиденных обстоятельств, может нести ответственность всем, что у него есть (бланковое поручительство) либо оформить конкретный вид имущества под залог (имущественное поручительство).

Поручителем может стать любой человек или предприятие. Идеальным лицом считается то, которое обслуживается в этом же финансовом учреждении. Неохотно поручителями берут людей, состоящих в близких родственных связях с заемщиком. В случае банкротства имущество, как правило, считается общим и изымается в счет погашения долга. Перед тем, как помочь заемщику взять кредит условия договора поручительства должны быть тщательно изучены, все недопонимания со стороны поручителя должны быть устранены.

Кредиты без поручителей →

Преимущества и недостатки кредитования

Взятие кредита в банке – решение многих проблем, но условия, преимущества и недостатки финансирования должны быть рассмотрены внимательно.

схема условий потребительского кредита

К преимуществам относят:

  • почти всегда быстрое и упрощенное рассмотрение заявок
  • наличие льготного периода (касательно кредиток)
  • отсутствие контроля за расходованием средств
  • возможность быстрого получения наличных средств

Недостатки:

  • высокие процентные ставки, скрытые комиссии и штрафы
  • комиссии за снятие средств в терминалах и за обслуживание пластиковых карт
  • высокие требования к документам и кредитной истории
  • залог имущества

Потребительское кредитование в Райффайзенбанке →

Кредитование, несомненно является способом решения насущных финансовых проблем. Однако только четкое следование правилам финансирования, знание всех подводных камней, преимуществ и недостатков, изучение всех условий взятия потребительского кредита, тщательное изучение договора позволит сделать заем действительно эффективным инструментом в решении срочных задач.