Ничто в жизни не может оградить нас от форс-мажорных ситуаций. В силу тех или иных обстоятельств мы оформляем кредит на себя, а полученные деньги отдаем третьему лицу. А иногда наоборот, имея ссуду в банке, с ужасом осознаем, платить по обязательствам нет возможности. В такие моменты возникает резонный вопрос: «Что делать?».
Юридическая основа
Чтобы избежать штрафов за просроченные платежи и не лишиться имеющегося имущества можно кредит переоформить на другого человека. Чтобы осуществить данные манипуляции потребуется запастись терпением и предпринять следующие шаги. Гражданский кодекс Российской федерации наделяет каждого гражданина, взявшего кредит в банке, правом перевести долговые обязательства на третье лицо. Статья 391 этого же кодекса уточняет, что осуществить процедуру перевода можно только с согласия кредитора. Это значит, право у вас такое есть, но, чтобы осуществить данную сделку потребуется получить письменное согласие банковского учреждения, с которым заключен договор (статья 389 ГК РФ.) Банки в большинстве случаев крайне неохотно идут на данную процедуру.
Однако существует несколько распространенных ситуаций, когда переоформить кредит на другого реально:
- ссуда бралась для покупки авто, недвижимости, а заемщик принял решение продать объект;
- ссуда бралась заемщиком третьему лицу.
8 простых шагов для переоформления кредита
- Прежде чем отправляться в банк с просьбой перевести кредитный долг на третье лицо, досконально изучите имеющийся на руках договор. Возможно, в самом документе отображена полная информация о возможностях и способах передачи. Если такой пункт прописан, существует огромная вероятность, что кредитор удовлетворит вашу просьбу.
- В роли перекупщиков кредитного долга обычно выступают родственники или близкие друзья заемщиков, ведь именно они приходят на помощь в критических ситуациях.
- В тех случаях, когда возникает необходимость продать автомобиль или недвижимость, кредит за которую не погашен, оставшуюся задолженность банку может выплатить потенциальный покупатель.
- После того, как найдете человека, готового взять на себя ваши кредитные обязательства, вам вместе следует посетить отделение банка, где ранее был оформлен договор. На первичной консультации с кредитным инспектором понадобится внятно изложить причины, побудившие вас на такой шаг. Утрата здоровья или потеря работоспособности, увольнение с прежнего места работы или снижение заработной платы – объективные поводы, которые могут заставить кредитора пойти вам на встречу в переоформлении банковской ссуды на иного человека. Учитывайте, что для получения положительного решения все свои доводы следует подтверждать документально. В качестве таких документов можно использовать заключение врача и выписку из амбулаторной карты или справку о доходах на сегодняшний день.
- Сотрудник кредитного отдела разъяснит, какие документы следует подготовить третьему лицу для осуществления сделки. Обычно это справки с предприятия, подтверждающие занятость и постоянный доход.
[stextbox id=’info’]Следует помнить, банки охотно сотрудничают с клиентами, имеющими хорошую кредитную историю, а вот плохая КИ или недостаточный ежемесячный доход потенциального заемщика, скорее всего, приведут к тому, что «кредитное прошение» будет отклонено. Учитывайте эти особенности, выбирая партнера для сделки.[/stextbox]
- Когда все необходимые документы будут собраны, вам останется прийти в отделение банка, написать заявление, чтобы оформить вновь уже действующий кредит на другого человека.
- Обычно на принятие решения банку требуется от 1 до 5 рабочих дней. Вердикт комиссии может быть, как положительным, так и отрицательным.
- Если же банк удовлетворит ваше прошение, понадобится еще раз вместе с третьим лицом обратиться в отделение, чтобы аннулировать старый договор и подписать новое соглашение.
Почему банк может принять отрицательное решение?
Рассматривая вопрос о переводе долговых обязательств на третье лицо, банк руководствуется теми же принципами, что и при выдаче обычного кредита.
Шансы на неудачу возрастают если:
- У потенциального заемщика отсутствует или плохая кредитная история. Впрочем, данный недостаток легко исправить, достаточно взять небольшой потребительский кредит и погасить его в короткие сроки, не нарушая при этом сроки платежей. В этом случае в банке автоматически заводится досье на заемщика и шансы на получения нового кредита существенно увеличиваются (подробно об улучшении кредитной истории).
- У третьего лица уже имеются кредитные обязательства. Причем это не только собственные займы. Поручительства по ссудам, также берут в расчет при рассмотрении дела. Если банк посчитает, что нагрузка излишне велика – отказ обеспечен. Поэтому прежде чем решится на такой шаг, заемщику следует погасить часть займов.
- Регулярные переводы долговых обязательств на данное лицо могут привести к тому, что сотрудники банка поставят под сомнение чистоту сделки.
- Отсутствие стабильного дохода и недостаточная ЗП, также могут стать поводом для отказа. Однако в некоторых случаях, если заемщик готов предоставить залог, банк идет навстречу и удовлетворяет просьбу.
- Служба безопасности банка сочла, что работодатель заемщика не отвечает установленным требованиям.
- Субъективные причины.
Как взять вторую ссуду не погасив первую →
Как показывает статистика, в 85% банки удовлетворяют прошения о переводе кредитных обязательств на третье лицо, если оно проходит проверку и соответствует установленным требованиям.
Что делать в случае отказа?
Если же банк не удовлетворил вашу просьбу о переводе обязательств, получение нецелевого кредитного займа в другом банке – идеальное решение. Третье лицо может получить денежную ссуду, равную сумме вашей задолженности перед кредиторами. В этом случае вы погасите имеющийся кредит, сохраните идеальную КИ, избежите возможных штрафов и просрочек по платежам. В некоторых случаях такой вариант для заемщика даже более выгоден финансово, чем просто взять и переоформить кредит на другого человека. Ведь существует возможность взять долговые обязательства под меньшие проценты.
Существует ли возможность переоформить кредит на третье лицо без его согласия?
Переоформить действующий заем на иного человека можно только в случае его присутствия и документального согласия. Банк не станет рассматривать дело, довольствуясь единоличной просьбой, даже если вы предоставите необходимый пакет документов третьего лица. Если кредитная комиссия примет положительное решение, потребуется оформление нового договора на третье лицо, и дальнейшее сотрудничество будет происходить непосредственно с ним.
Очень часто потребность в переводе кредитных обязательств возникает в случае развода супругов. Ведь руководствуясь семейным кодексом РФ, бывшие муж и жена при расставании должны поровну распределить оставшуюся задолженность по кредиту. Если один из участников процесса не согласен, ему следует обратиться с иском в суд. В ходе судебного разбирательства установят, на какие цели расходовались взятые средства, на основании полученной информации будет вынесено решение, и тогда можно кредит переоформить на другого человека.